致940万考生：闯过高考鬼门关，别让校园贷毁了你

图｜网络

校园贷，这只进入了校园的“野兽”，需要更强壮的“保安”。

高考结束，马上要有一大波小鲜肉投入大学的怀抱。十年寒窗，到了大学要尽情享受青春。计划的事情多了：要恋爱、要买苹果最新款、置行头、还要创业···都需要钱，没钱怎么办？而且，听说今年有940万考生呢，这得花多少钱出去啊。

有个东西叫“校园贷”。来钱快，拿出身份证和学生证，就能借到几千到几万块，解决了撩妹、耍酷，摇身一变成“高富帅”。随时没钱随时贷，实在没门路、没信用、没朋友，还可以拍个裸照，立马换来钞票秒变“女神”。

这个东西好像有点不靠谱···

超前消费乱象丛生

2009年之前，大学生信用卡风靡一时，但是因为坏账率高，几乎被叫停。

自从校园信用卡“铩羽而归”，越来越多的P2P网贷平台及互联网金融企业入局这一市场，想从这个拥有着庞大潜在用户的市场中分一杯羹。

校园贷近年来发展呈井喷趋势，目前，国内校园网贷平台已达百余家，主要模式分为三种。

一是号称帮助大学生上学和创业的P2P贷款平台，比如贷贷红、投投贷、名校贷等。

二是提高大学生生活质量的分期购物平台，如趣分期、任分期、分期范。

三是阿里巴巴、京东等大型电商企业拓展业务，进入校园，推出如京东白条，蚂蚁花呗等业务。

一方面，校园贷款在一定程度上方便了学生消费需求。另一方面，由于学生自制力弱，消费欲望强，最终欲罢不能。而单一网贷平台借给一个大学生的金额毕竟有限，为偿还借款，只能通过多家平台借款，就难免拆东墙补西墙，甚至出现“利滚利”的恶性循环。

其实，以大学生消费信贷为主要业务的校园消费信贷业务，在一开端就备受争议。现在，一些“黑手”再次把目光投向这些有消费欲望、却不一定具备足够还款能力的学生。

记者调查发现，校园贷的“招数”防不胜防。

它们有一套复杂的设计，一步一步给大学生挖坑。例如：“花明天的钱，圆今天的梦”、如果能够借贷助学、减轻家里负担，或者用借贷为创业搭个梯子，也不失为一种选择。常常打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号，然而事实上，校园贷并非如此单纯。

一些校园网络借贷平台大多存在“信息审核不严、高利率、高违约金”的特点，学生容易陷入“高利贷”“连环贷”陷阱。

据了解，第三方校园借贷平台大多是高利贷平台。一些第三方校园借贷平台利用学生金融知识匮乏以及虚荣心态，钻监管的空子，打法律擦边球谋取暴利。以学生分期付款购买电子产品为例说明，商家向学生收取的费用不叫利息，而称作“服务费”，这其实就是一种变相的高利息。

监管责无旁贷

极端悲剧的个案背后，除了畸高的利率和额度，野蛮的扩张和催收，还有空白的风控和监管。相比于几年前被“送别”的信用卡，校园贷，这只正在急速入驻校园的“野兽”，显然需要更大的智慧来对待。

首先，加强对“校园贷款”业务的监管，要求其规范审核流程。目前的校园网络借贷平台，出于抢占市场和竞争的需要，校园贷的门槛都很低、普遍存在虚假、片面宣传。

通常大学生向这些校园贷平台提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现。对偿债能力不强的客户，放贷机关本该提高门槛，从严掌握。相关部门出台相对应的规定和处罚条例，要严格审核贷款人身份信息、资质及偿债能力，对信息审核不严的，应追究相应责任。

其次，强化校园管理，培育大学生养成正确的消费观。加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。

一方面，引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。

另一方面，普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。此外，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

最后，建立校园不良网络借贷应对处置机制。发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息，并报相关部门依法处置。

寻找新出路

根据易观智库的调研数据显示，从2010年到2015年，全国高校的总数基本保持在3600家左右，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元。因此，包括分期乐、趣分期、爱学贷、优分期等在内的一大波大学生互联网分期平台争相抢夺校园贷市场。

对很多看中大学生消费金融市场的创业公司而言，校园贷是他们不愿也不太可能放弃的一块“肥肉”。

可喜的是，目前管理层已经意识到校园网贷乱象的危险性。校园贷整治由此拉开帷幕。而值得好奇的是，强监管下，校园贷平台该何去何从？

今年4月，教育部办公厅、中国银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，主要对一些不良网络借贷平台进行监管和整治，同时要求教育和引导学生树立正确的消费观念。

“制定完善各项应对处置预案，对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患、未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请地方人民政府金融监管部门、各银监局、公安、网信、工信等部门依法处置。”

至于何为不良网络借贷平台，政府相关部门依据哪些法律、如何进行处置，通知中并没有具体说明。而通知的其他内容重点基本都与加强学生的消费教育观、金融、网络安全知识以及加大学生资助信贷体系建设力度有关。

这也意味着，在国家层面暂时没有完全禁止校园贷业务的意向，相反有意通过各种规范措施来促使这一行业更合理和快速的发展。

从某种意义上说，在政府出台更加严厉的监管措施之前，以线上推广为主的校园贷平台所受的影响并不会特别大。但一些只求眼前利益、盲目通过高利率获取利润的小型校园贷公司，特别是那些以地推为主（发放宣传单、小卡片等）的公司而言，现在的日子不会太好过。

一来那些不合规的小公司获得学校的认可、进入校园宣传的难度只会越来越高；其二，随着学生们相关金融风险常识和理性消费习惯的提升，这些公司的获客成本也将越来越高。