提效率能否解决金融普惠性主要痛点？工行原行长：“秒贷”不科学

南都讯提升效率、提升处理业务的快捷程度是不是发展金融科技唯一目的，是不是解决金融普惠性的主要痛点所在？在11月8-11日举行的第十届财新峰会上，中国银行保险监督管理委员会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生表示，在开展普惠金融业务时，要着重扩大金融服务覆盖面，简单提所谓“秒贷”并不科学。

据了解，普惠金融是指金融机构以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，是普惠金融重点服务对象。

普惠金融业务应当涵盖哪些内容？

杨凯生认为，普惠金融不应该只是简单的指某些特定客户贷款申请批准率、融资需求获得率或者支付便利性，从更广义角度来说，普惠金融还应该包括开户、存款、保险甚至进出口结算，及农产品期货等各方面内容。

“更重要的是，普惠金融还应该包含绿色金融概念，及金融自身可持续发展的概念。”杨凯生指出，“金融机构如果缺乏抗风险能力，经营不可持续，所谓的普惠金融业务也就难以开展下去。”

在他看来，金融业能否可持续发展，是金融服务能不能惠及更广大人群的基础和前提，这一点是在发展普惠金融业务时不可忽略的。

提升金融服务的普惠性，其中自然包含服务的便捷性。“但是我们应该深入地思考一下，提升效率、提升处理业务的快捷程度是不是发展金融科技唯一目的，是不是解决金融普惠性的主要痛点所在。”杨凯生说。

在杨凯生看来，开展普惠金融业务时，简单提所谓“秒贷”并不科学，这不利于风险的把控，还是应该区分信贷的品种，根据客户类别设定必要阈值，有的业务一定阈值以上可以实行机器自动审批，有的恐怕需要机器加人工审批，在其他业务中甚至专家的作用、人力的作用应该占更重要位置。

“除一些特殊情况外，如果客户对自己生产经营所需要资金到了当天就要、即刻就要的时候才来申请贷款，一旦不能够即刻拿到，企业似乎马上就会出问题，是不是在一定程度上也反映企业对自身经营状况不够心中有数，前瞻性有所不足呢？这是不是应该成为银行考量客户经营管理水平的一个因素呢？”杨凯生举例道。

中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广也表达了类似观点。他认为，普惠金融的发展不能求快，“我们花了20年时间建设现代银行体系，又花了20年时间建设资本市场，我们的普惠金融体系，至少还要拿出20年时间，一定不能急功近利，一定要考虑可持续。”

因而，在杨凯生看来，发展普惠金融，要着重扩大金融服务覆盖面，在增加各类人群各类企业合理金融服务需求供给方面踏踏实实下功夫，并非简单的‘快捷’两个字就能完全涵盖。

在贝多广看来，未来中国发展普惠金融业务的关键一步在于数字化。“不是说传统的做法就不能继续了，市场本身是分层的，中小企业业务需要线上线下结合，金融本身是服务业，最终也需要人跟人的交流。”贝多广说。

贝多广认为，数字支付已经到了非常成熟的阶段，现在正处于从数字支付的阶段迈向数字信贷的阶段，未来第三阶段则是数字理财。在他看来，农村储蓄、养老、保险产品未来在中国有着非常大的前景。

金融科技的迅速发展，为普惠金融发展创造了很多条件。但在杨凯生看来，这同时也给金融机构带来了一些需要思考的问题。比如在开展普惠金融业务时，是否可以主要寄希望于“线上代替线下”？数字技术和网络技术能否替代传统银行？

在肯定数字技术重要性同时，杨凯生认为普惠金融是一个多维度的问题，有一些问题是仅靠互联网技术、大数据技术，金融科技难以完全解决。

杨凯生解释道，如果通过行为等数据的整理就完成对某个客户的信用评估，决定能否提供融资、提供多少融资，显然把信贷业务多年来主要面对的三个问题即“借钱干什么？准备怎样钱？如果还不上准备怎么办？”高度简单化。

“完全寄希望于用一些信息相关关系来取代结构性数据中更多的因果关系，其可靠性还需要在更大样本中接受更长时间的实践检验。”杨凯生强调。

采写：南都见习记者吴单记者卜羽勤发自北京